Советы по реабилитации кредитной истории после банкротства в России

Адвокат Назаров С.Е., реестровый № 47/2562 · обновлено 20.10.2026

Короткий ответ

После банкротства кредитная история не обнуляется и не удаляется: в ней остаются сведения о прежних кредитах, просрочках и о самом банкротстве. Каждая запись хранится семь лет с даты последнего изменения по ней. «Почистить» историю законным способом нельзя, но можно сделать две вещи: исправить ошибки, которые после банкротства встречаются постоянно, и сформировать новую положительную историю, которая со временем перевешивает старую.

Что видно в кредитной истории после банкротства

• прежние кредиты и займы, история платежей и просрочек до процедуры;
• сведения о признании гражданина банкротом и о завершении процедуры;
• статус долгов после освобождения от обязательств — они должны быть отражены как прекращённые, а не как действующая просрочка;
• новые кредиты, заявки и отказы банков после процедуры.

Банки при оценке заёмщика смотрят и на персональный кредитный рейтинг, который бюро рассчитывают на основе истории. Сразу после банкротства он низкий и растёт по мере появления новых своевременных платежей и устаревания старых записей.

Шаг 1. Получите отчёты из всех бюро

Список бюро кредитных историй, где хранится ваша история, можно бесплатно получить через Госуслуги — запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй Банка России. В каждом бюро отчёт можно получить бесплатно два раза в год. Историй может быть несколько: разные кредиторы передают сведения в разные бюро, поэтому проверять нужно все.

Шаг 2. Найдите типичные ошибки после банкротства

Обратите внимание: долги, возникшие во время процедуры (текущие платежи), а также требования, по которым освобождение не применяется, — алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность и другие из п. 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве, — не списываются, и их отражение как действующих ошибкой не является.

Шаг 3. Оспорьте неверные сведения

1. Подайте заявление об оспаривании в бюро кредитных историй, где обнаружена ошибка, либо напрямую кредитору, передавшему сведения. Приложите определение арбитражного суда о завершении реализации имущества и освобождении от обязательств.
2. Бюро проводит проверку в течение 20 рабочих дней и запрашивает подтверждение у источника информации. По результатам сведения исправляются либо бюро сообщает об отказе.
3. При отказе или отсутствии ответа направьте жалобу в Банк России и обратитесь в суд с иском к кредитору и бюро об исправлении сведений. Если кредитор продолжает требовать списанный долг, это самостоятельное нарушение: требования прекращены судебным актом.

Шаг 4. Сформируйте новую положительную историю

• Не спешите. Частые заявки на кредиты в первые месяцы после процедуры приводят к серии отказов, которые тоже попадают в историю.
• Начните с малого продукта — кредитная карта с небольшим лимитом, товар в рассрочку — и вносите платежи без единой просрочки.
• Держите низкую долговую нагрузку. Банки оценивают соотношение платежей и доходов; официальный доход и его подтверждение важнее любых «улучшений» истории.
• Сообщайте о банкротстве. В течение пяти лет после завершения процедуры при получении кредита или займа это обязанность заёмщика (п. 1 ст. 213.30). Подробнее об ограничениях — в статье «Ограничения после банкротства».

Чего не делать

• Не платите за «исправление» или «удаление» кредитной истории: достоверные сведения удалить нельзя, а такие услуги — частая схема мошенников. Подробнее — в статье «Как избежать мошенничества при реструктуризации долгов».
• Не берите микрозаймы ради «улучшения рейтинга» под высокий процент — просрочка по ним отбросит историю назад.
• Не скрывайте банкротство в анкете: сведения о нём банк всё равно увидит.

Когда реально получить ипотеку или крупный кредит

Срока, после которого банки обязаны выдать кредит, нет — каждое решение принимается индивидуально. Практически шансы растут по мере накопления новой положительной истории и подтверждённого дохода. Решающее значение имеют отсутствие новых просрочек, стабильная работа и первоначальный взнос.

Когда нужен адвокат

• Списанный долг продолжает отражаться как просрочка, бюро или банк отказывают в исправлении.
• Коллекторы требуют погасить долг, от которого суд вас освободил.
• В кредитной истории появился кредит, оформленный мошенниками.
• Банк отказывает в кредите со ссылкой на сведения, которые вы считаете недостоверными.

Адвокат Назаров С.Е. ведёт дела о банкротстве граждан и споры с банками в Гатчине, Ленинградской области и Санкт-Петербурге — банкротство физических лиц, потребительские споры.

Частые вопросы

Сколько хранится информация о банкротстве в кредитной истории?

Каждая запись хранится семь лет с даты последнего изменения по ней; затем она перестаёт передаваться пользователям.

Можно ли удалить сведения о банкротстве из кредитной истории?

Нет, если они достоверны. Исправить можно только ошибки.

Что делать, если списанный долг висит как просрочка?

Подать заявление об оспаривании в бюро или кредитору с приложением определения суда об освобождении от обязательств; при отказе — жаловаться в Банк России и обращаться в суд.

Дадут ли кредит сразу после банкротства?

Закон не запрещает, но банки оценивают риск строже. Начинайте с небольших продуктов и обязательно сообщайте о банкротстве.